Tvangssalg av bolig er krevende. Har du og din partner en bolig som går på tvangssalg, så er det viktig å komme i gang med å få oversikt. Det gjør du nå. Bra!
Viktige råd
Du har flere utfordringer å ta tak i samtidig, men du har også flere muligheter. Dere er to om det. Det kan gi viktig sosial støtte. Du er ikke alene hvis du opplever at det har vært tøft med tanke på deres forhold også. Dere står i dette sammen.
Det øverste målet bør være å få mest mulig romslig (eller mindre trang) økonomi i fremtiden.
Tvangssalg av ideell halvpart ved brudd og konflikt
Du eier boligen sammen med din partner, og dere hefter for gjelden sammen. Det oppstår av og til konflikter som blir så betente at den ene part ønsker den andre vondt, selv om den taper på dette selv. Hvis dette er tilfelle er det uheldig med tanke på at et tvangssalg av en bolig får så store konsekvenser for fremtiden. Nå greier som regel begge parter å se dette etterhvert, og heve horisonten fem eller ti år frem i tid. En tid hvor denne konflikten ikke lenger er viktig, men hvor den økonomiske situasjonen i aller største grad fortsatt kan være farget av det som har skjedd. Det er heldigvis svært uvanlig at kun halvparten av boligen blir lagt ut for salg, men det har skjedd.
Tvangssalg av ideell andel
Selv om du eier mer eller mindre enn din partner, har dere som regel delt ansvar for lånet. Det betyr at dere begge to må jobbe så smart dere klarer, for å komme best ut av det. Du må løfte blikket fremover. Et tips er å finne en viss ro. Når man stresser, er det vanskeligere å tenke langsiktig. Jeg tror derfor at timing, og en rolig setting er viktig når du tenker over hva du skal gjøre. Tenk veldig grunnleggende. Se til at dere har spist, at dere har sovet, og at dere ikke har en avtale dere skal rekke rett etter dere har snakket. Prøv på forskjellige måter å få til en slags ro, så langt det lar seg gjøre. Det bør jo ikke bli alt for rolig heller, et tvangssalg er en krise, men prosessen tar også noe tid.
Ofte lønner det seg å stoppe tvangssalget, og søke andre løsninger. Selv om det skulle vise seg at det må selges, så er tvangssalg som regel mindre gunstig, og det lønner seg oftest å unngå dette. Særlig ved ideell andel. Det finnes egne tjenester for å stoppe tvangssalg.
Tvangssalg av hus kan få store konsekvenser, men utfallet kan ofte påvirkes. Er ditt hus på vei til å gå på tvangssalg eller vurderer du å kjøpe et hus på tvangssalg? Denne artikkelen er skrevet for de som står overfor salg, men er også svært nyttig for de som vurderer å kjøpe.
Spesielt ved tvangssalg generelt
Du har rett og slett ikke betalt nok i tide, og det er pant i huset ditt. Det kan ha blitt tatt utlegg i huset ditt fra andre krav som i utgangspunktet ikke hadde pant i huset. Det gjelder en god del spesielle regler ved tvangssalg, men først ønsker jeg at du skal få litt generelle råd om håndtering av situasjonen. Det med stress og innstilling.
Du er i en krevende situasjon.
Stressmestring er viktig.
Få oversikt, ta en ting ad gangen.
Det finnes utveier.
Spesielt ved tvangssalg av hus
Tvangssalg av eiendom, er svært krevende for de som får solgt sitt hjem. Det er skremmende. Det kan ha brygget opp til dette relativt lenge. Når det siste slaget skal stå, kan du som selger være sliten. Det er meget vanlig. Et hus er oftere en familiebolig. Det er enda mer å holde styr på, men også viktigere å redde.
Ditt hus kan ha etterslep på vedlikehold hvis det har vært pengetrøbbel. Det er vanlig. Det vet kjøpere, og de vil betale mindre. Særlig eldre hus kan være teknisk vanskelig å kjøpe, det er mye kjøper må sette seg inn i. Lavere pris kan bety mer restgjeld. Det beste er å jobbe for å stoppe tvangssalget, det er ofte mulig. Hvis det ikke er mulig, ja da kan det i noen tilfeller gå å forhandle frem frivillig salg med kreditorer.
Et hus er ofte en familiebolig.
Hus er teknisk vanskelige å forstå.
Det er vanskeligere for kjøper ved tvangssalg.
Hvordan håndtere dette når du er sliten
Du har jo sett på de minste barna at når de er slitne, så kan de lett begynne å skrike og gråte. For oss voksne skjer lignende ting, men vi er flinkere til å skjule det. Likevel oppstår ofte konflikter. I en krisesituasjon som dette, skal du kjempe for deg selv, men ikke mot andre, det kan virke mot sin hensikt. Du må rett og slett ikke krangle. Dessuten må du samarbeide. Få til samarbeid og god dialog med kreditorer, med namsmannen og med din familie.
Kan du dele dine tanker med noen nærstående? Å få litt støtte sosialt hjelper. Det kan være mulig å få psykologhjelp ved en krise som dette. Det finnes også ressurser for selvhjelp og stressmestring.
Stressmestring er viktig.
Samarbeid lønner seg.
Be om hjelp.
Hvis du er alvorlig syk eller har tunge problemer
Du må ta kontakt med støtteapparatet. Det er ikke alltid like lett å få hjelp, og hjelpen er ikke perfekt. Likevel, det er ofte mulig å få mer hjelp enn mange tror. Begynn gjerne med NAV sin tjeneste for økonomisk utsatte med tunge problemer.
Er du i en helt umulig situasjon?
Søk hjelp for problemer.
Vær åpen, så er det flere som kan hjelpe.
Hvordan kommer jeg best ut av det?
Tenk på hvordan problemene har oppstått. Ofte bunner dette i for høye utgifter og for lave inntekter over tid. Du må få balanse i dette fortest mulig. Dette er noe du kan ha sett om på luksusfellen, men bare at det kan ha manglet luksus også. Du kan likevel få en god del ut av å se over muligheter til å øke inntekter, og kutte utgifter.
Mange kreditorer er vant til at de som skylder penger ikke svarer og ikke tar kontakt. De blir ofte litt mer hjelpsomme hvis du tar kontakt, særlig før frister og forfall, eller hvis de har sendt deg noe. Dette er også bra for deg, å ta tak i problemer og ubehagelige oppgaver fjerner negativ stress. Du kan yte bedre i en krevende situasjon.
Kutte utgifter.
Selge andre verdier.
Øke inntektene.
Forbedre din helse.
Dialogen med andre berørte er viktig.
Få til best mulig samarbeid med namsmannen og kreditorer.
Profesjonell hjelp for å stoppe tvangssalg
Du kan få hjelp. Det er du selv som må gjøre de største forandringene, men med profesjonell hjelp er det mulig å finne flere utveier, og at det er lettere å treffe riktig. Du kan bli en av mange som har fått hjelp av oss til å stoppe tvangssalg.
Visste du at prisen ofte blir lavere ved tvangssalg? En eventuell restgjeld kan bli større. Ofte kan prosessen stoppes helt. Unngå tvangssalg gjennom å gjøre det som trengs. Så enkelt, men så vanskelig.
Unngå gjennom å ta tak
Du kan ha prøvd å utsette en del utgifter, og det har ført til at du står ovenfor tvangssalg. Nå må du unngå tvangssalget. Kanskje du har lånt for å utsette betalinger før, og så sier det stopp. I det tilfellet finnes det spesialbanker og gjeldsmeglere. Du kan fortsatt redde deg unna, det viktigste er at du begynner å ta tak i ting. Du er ikke alene i å synes at det er vanskelig, men oftest er det vanskeligste å komme i gang. Det er også vanskelig å finne frem, og å vite hva du skal gjøre. Du er ikke alene om dette behovet, og derfor finnes det spesialtjenester for nettopp å unngå tvangssalg.
Visste du at unnvikende adferd, gir samme symptom som for mye stress over tid? Føler du deg sliten? Du er i så fall ikke alene om det i den situasjonen du er oppe i nå. En begynnelse ut av dette, kan være å ta små skritt for å ta tak. Kanskje svare på noe, eller ta kontakt med en kreditor på epost. Det føles ofte tryggere å begynne i det små. Mange som jobber med kreditt, de på andre siden bordet, blir ofte hjelpsomme når de blir kontaktet. Du kan også kontakte lånemeglere, som oss, for å få veiledning sammen med søknader til flere spesialbanker.
Hvor lang tid har jeg?
Når tvangssalget er i gang, er det fortsatt mulig å unngå å få det gjennomført. Det må i så fall bli sett på som riktig. Den du skal overbevise er namsmannen og dine kreditorer. Det er ikke solgt, før det er solgt. For at du skal unngå salg, må du få gjort noe med de grunnleggende utfordringene.
Hvordan er det mulig å komme seg unna?
Det grunnleggende som har ført deg i situasjonen, er jo meget forenklet, at det har vært mer utgifter enn inntekter en stund, og reserver er brukt opp. Det er mange mulige årsaker. Ofte er mangel på oversikt en del av det. Mange bekker små osv. Få oversikt! Du har noen du skal overbevise om at det er lurt å unngå tvangssalg. De liker dialog. Som nevnt tidligere, det er ikke bare du som syns det er vanskelig. Begynn gjerne litt i det små med å maile dit hvor du skylder penger. Å lage oversikt, og å kontakte på epost er en slags lavterskel-tiltak. Det kan være en fin begynnelse.
Ta kontakt.
Få oversikt.
Lånemeglere som oss kan også hjelpe mange. Vet du at du er i en helt umulig situasjon, da kan du ta kontakt med NAVs økonomi-rådgivning.
Unngå tvangssalg gjennom å betale
Ønsker du å komme ut av situasjonen, så må du «spille på lag». Dine kreditorer vil ha betalt. Har du oversikt, kan du få strukturert gjelden. Kanskje det fortsatt er mulig å refinansiere alle lån, selv om det har vært stopp. Du kan få hjelp gjennom våre tjenester for å stoppe tvangssalg gjennom både spesialbanker og vanlige banker.
Tvangssalg av felles bolig er noe som kan forhindres. Det går alltid med en del tid på prosessen, og det er ikke over før det er over. Er det barn med i bildet er det en enda større årsak til å kjempe. Dette må gjøres på riktig måte.
En kamp
Er det tvangssalg av felles bolig så haster det. Familiens fremtid står på spill. Her må alle involverte våkne opp. Kampånd kan være bra, hvis det blir konstruktivt. Det er mange tilfeller hvor det får feil utløp, noe som kan resultere i at tvangssalget går sin gang, men prisen blir lavere og restgjelden høyere. Her gjelder det altså å kjempe, men samtidig ikke la destruktive impulser og følelser ta overhånd.
Kjempe konstruktivt.
Få til samarbeid.
Øk inntektene.
Brems forbruk.
Samarbeid ved tvangssalg av felles bolig
Her er det forskjellige situasjon for alle. Har dere et bra samarbeid? Se om det kan forbedres enda mer gjennom å styrke dere som team. Være åpne og ærlige, lag planer og prøv å hold dere til dem.
Har dere et elendig samarbeid og følelsene er der, men de er blitt sure? Samme gjelder. Samarbeid må til for at dere skal komme best mulig ut av det, hver for dere, eller sammen. Dere har begge to ansvar for lånet, ofte uavhengig av brøk.
Er det blitt direkte giftig i forholdet deres. At dere ønsker hverandre vondt selv om det går ut over dere selv? At det er blitt helt barnehagekonflikt i sandkassen? Det skjer. Før eller siden kommer dere til en klarhet, og ser nøytralt på situasjonen. Det kan være at dere syns at konflikten var unødvendig og gjorde vondt verre i ettertid. Det er ingen skam å snu.
Samarbeid lønner seg alltid.
Et bra samarbeid kan forbedres.
Et dårlig samarbeid kan forbedres.
Konflikt kan roes, og til og med repareres.
Oversikt
Begynn med å få oversikt. Oversikt og deretter prioritering er viktig ved tvangssalg av eiendom. Litt stress er bra, men er det for mye eller virker umulig, da er det fint å jobbe med mestring. Et klassisk grep som fortsatt gjelder er å først få oversikt, deretter å prioritere. Aksepter det du ikke kan gjøre noe med, og ha fokus på det du kan gjøre noe med.
Få oversikt.
Prioriter.
Samarbeid.
Jobb for å forbedre situasjonen.
Øk sannsynligheten for å få lån
Her lønner det seg å ta kontakt med en lånemegler innen spesiallån, altså oss. Da kan du få målrettet hjelp. Det er likevel noe du kan gjøre med en gang. Det finnes også hjelp hvis du har meget alvorlige problemer med for eksempel gambling og annet.
Slutt å ta opp flere lån.
Ikke kjøp noe unødvendig.
Etabler kontakt med dine kreditorer.
Se etter måter å øke inntektene på.
Tvangssalg av felles bolig kan stoppes
Det er mye bedre med et kontrollert salg, enn med tvangssalg i tilfelle det er salg som må til uansett. Prosessen er lang, og den kan stoppes. Er det uungåelig med tvangssalg, kan det likevel stoppes hvis et frivillig salg er sannsynlig. Det kan ofte gi mindre restgjeld.
It ain’t over til the fat lady sings
Ralph carpenter
Det er viktig å huske at tvangssalg av felles bolig er en livsendrende hendelse. Noe som kan gi utfordringer i generasjoner fremover. Se det store bildet, lytt til følelsene, men ikke bli oppslukt av dem. Sett i gang med å forbedre situasjonen. Du kan også få profesjonell hjelp fra oss.
Tvangssalg av eiendom er en stor sak for de involverte, særlig de som selger. Det er mye å tape på tvangssalg, og det kan være en del å hente på å kjøpe på tvangssalg hvis man holder tunga rett i munn.
Det verste som kan skje om man ikke klarer å nedbetale sin gjeld, er å få boligen sin begjært til tvangssalg. Mange kreditorer vil kjempe for å dekke sine regninger, renter og gebyrer, og til tross for at boligmarkedet har økt kraftig i de siste årene, er det lite trolig at tvangssalg vil gi deg overskuddet du håper på.
Tvangssalg av eiendom, og særlig din bolig vil nesten garantert være en dårlig butikk for deg. Det betyr ikke nødvendigvis at boligen vil bli stilt for salg for lavere pris, men det er knyttet en del regler og forpliktelser til slike salg. Her kan du lese mer om det du trenger å vite, skrevet av erfaring vi har fått gjennom våre tjenester for å stoppe tvangssalg.
Uforutsigbare kostnader
Først og fremst kan selve budrundene ved tvangssalg bli en kostbar affære for deg. Namsmannen er et organ som godkjenner alle bud som kommer inn. Det koster å selge boligen din for staten, og dette vil også bli dekket gjennom salget. Om kostnader blir uforsvarlig store kan namsmannen akseptere det første og beste budet som kommer.
Budprosessen tar tid
Det å få et godt bud på boligen kan også være utfordrende. Dynamikken i budrundene dempes ned på grunn av regelen om 6 ukers bundet frist. For kjøperen betyr det at han eller hun ikke kan by på en annen bolig i denne perioden. Dette kan skremme potensielle kjøpere og redusere antall bud som kommer inn.
Tvangssalg kan gi avslag på prisen
I tillegg har kjøper rett til prisavslag dersom boligen har mangler i forhold til opplysningene som er gitt, eller om boligen er i vesentlig dårligere stand enn hva man kan regne med.
Ikke bli gjenværende beboer
Om du ikke har funnet et annet sted å bo mens tvangssalget pågår, kan du møte nye utfordringer. Til tross for at du får tillatelse fra namsmannen om å lagre møbler i huset inntil du finner en annen bolig, kan dette komme i konflikt med den nye eierens interesser: Han kan ha en vesentlig grunn til at du tømmer boligen. For deg kan det igjen bety flere kostnader eller tap i forbindelse med alt arbeid med bortkjøring og lagring av dine møbler.
Vanskelig marked
Negativ prisutvikling på boligmarkedet setter også sitt preg på det totale bildet. Det går opp og ned, selv om man mest leser om de periodene når det går mer opp. Selv i tider med vekst i boligpriser er det alltid perioder med flere selgere enn kjøpere, og du vet ikke når de kommer. Som regel er det objekter hvor det kan mangle noe vedlikehold og tidsmessige oppgraderinger at det går tregt. Det er dyrt å være fattig dessverre.
Tvangssalg av eiendom kan stoppes
Av erfaring vet vi at tvangssalgsituasjonen kan bli realitet for mange. Grunnen til dette er at mange har en uoversiktlig økonomi. Den gode nyheten er at det i de fleste tilfeller finnes det flere løsninger. GjeldsMelger1 tilbyr løsningene som har reddet mange. I de fleste tilfeller er refinansiering av dyre kredittlån den beste løsningen, men det finnes andre tiltak om dette blir vanskelig.
Vi samarbeider med 19 banker og hjelper deg frem til en mest gunstig låneavtale.
I verste fall om tvangssalg skulle være uunngåelig kan GjeldsMegler1 også bistå med å finne det beste tilbudet på salg av huset.
Har du spørsmål om din situasjon, eller vil vite mer om prosessen? Se vår store info-side om tvangssalg, der finner du informasjon og løsninger.
Dette må du vite om refinansiering av gjeld med sikkerhet. Oversikt over hva slags hjelp vi kan tilby og hva du kan gjøre selv. (selvhjelp)
Forstå hvordan du lykkes med refinansiering.
Refinansiering av gjeld med sikkerhet har en rekke fordeler, og noen ulemper du må vite om.
Først og fremst er det lett å bygge opp gjeld, for eksempel med kredittkort, avbetaling og lån til generelt forbruk.
Det kan være «gode» kjøp eller noe man har veldig lyst på.. Noen sier bare at de ikke greier å spare, og derfor kjøper ting på kreditt.
Hvorfor du kan ha behov for refinansiering av gjeld med sikkerhet
Du er ikke alene, og det kan være mange årsaker som viser seg å være ubetenksomme når de kommer frem i lyset, men de kan ha virket underbevisst likevel.
Så hva skjedde da?
Du kan ha kommet litt på etterskudd.
Kanskje du hadde litt for små reserver.
Du kan ha fått mindre inntekter plutselig, eller større utgifter. Og hatt litt lite reserver.
Shopping som smertelindring for dårlige følelser.
Har du kanskje shopping i kombinasjon med vane for å utsette.
Kjøp av «statussymboler» du egentlig ikke trenger for å føle deg mere vellykket sosialt.
Det kan ta ett helt år å justere forbruket ned mentalt etter nedgang i inntekt.
Uansett. Du kan lett miste oversikten. Du kan ha fått et behov for refinansiering av gjeld med sikkerhet.
Så hva kan du gjøre hvis du har kommet i en situasjon med mye og dyr gjeld?
Du har flere valg, hvorav flere av disse valgene ikke bedrer din situasjon:
Betale nye innkjøp med kredittkort for å kunne betale gammel gjeld.
Betale et kredittkort med et annet.
Føle deg dårlig, og fyll tomrommet med ny shopping – på kreditt.
Kjøpe noe på avbetaling for å selge det for halv pris på finn.no om to måneder når det kommer for mange regninger.
Du kan spare en stund for å overleve måneden, men som med slanking blir det lett en psykologisk jojo-effekt. Når lønnen kommer på konto er det lett at det blir løssluppent.
Har du lagt merke til at disse valgene kanskje ikke er så lure? Det er helt vanlig å gjøre litt dumme ting i ny og ne, du er ikke dum for det. Likevel er det litt farlig dette.
Hvordan komme ut av det
Refinansiering av gjeld med sikkerhet: dette kan rydde opp i din økonomi, men som du sikkert skjønner, så bør du uansett revurdere din tilnærming til lån og kreditt. I hovedsak er budskapet enkelt: gjeld til forbruk bør unngås!
Mange ganger blir dumme og banale valg borte når du oppdager de. Trollene sprekker i lyset som det heter.
Andre ganger er det etablert dype vaner. Du kan ha fått kraftig kjemisk belønning når du har kjøpt noe nytt på kreditt, bakrusen kommer senere og hjernen kobler utrolig nok ikke alltid dette sammen så lett.
Lettelse. Mange forveksler lettelse med lykke. Har du brukt kredittkort eller usikrede lån for å komme ut av en knipe kan det skape sterke følelser. Positiv kjemisk balanse. Det lærer lett opp hjernen.
Banale tanker og følelser som gjør at du tror at du trenger statussymboler.
Etablering av dype vaner. Du kan ha fått «kick» når du får noe nytt, og dette kobles ikke med regningen.
Lettelse. Det bygges opp pengestress av å komme bakpå. Det er vondt. Kredittkort eller forbrukslån er en rask og enkel løsning som gir lettelse. Det kan etablere vaner.
Refinansiering av gjeld med sikkerhet for siste gang
Ja, du skjønner at gjeld kan være farlig. Rentes rente. Det kan ta helt av og på sikt ødelegge din økonomi. Det kan bli dyrt. Gjeld som formerer seg og danner en stigende kurve, som ikke er rett, men som øker i potens, noe inntektene ikke gjør.
Jeg håper derfor at dette er den siste gangen du trenger å refinansiere gjeld med sikkerhet.
Hvordan fungerer refinansiering av gjeld med sikkerhet
Du må ha eiendom eller kausjonist med eiendom. Banken gir lavere renter hvis de får sikkerhet for sitt utlån. Bankene kan ikke selge dine gamle blueray filmer eller oppspist ferdigmat. Stort sett alt mister verdi. Bortsett fra i hovedsak eiendom som er en «sikker» investering og som er aktuelle å stille som sikkerhet for nytt lån hos banker i dag.
Hvordan fungerer dette for at du ikke skal trenge å refinansiere igjen. Du kan komme i samme situasjon. Refinansiering av gjeld med sikkerhet bør ikke gjentas da dette reduserer din formue.
Mitt råd er å begynne å trene på å ikke utsette ting i hverdagen. Rydding, oppvask og alt mulig. Lag konkurranse med deg selv om å ta tak i ting fortest mulig.
Tren på å utsette impulser som ikke er sunne, lengst mulig. Hvert minutt er en gevinst, fordi det trener din muskel i impulskontroll.
Rentes rente er det som gjør de rike rikere, og de fattige fattigere.. Lær om det fenomenet. Du kan google «compound interest» og se på YouTube.
Det er mange dypere faktorer du kan lære mer om. Aksepter deg som du er. Du må forstå at dette ikke er så lett. Likevel. Begynn med selvutvikling. Det er også negative spiraler, men det hjelper også å kjempe.
Har du begynt å bruke kredittkortet i ferien? Her er det mange gjeldsfeller å se opp for!
Det er lett å falle for fristelsen til å kjøpe finere ferie enn man har råd til. Spesielt blir mange fristet til å kjøpe ekstra ferieaktiviteter til seg selv. Hva skjer om du går berserk under ferien og glemmer å sette opp et budsjett? Er det lett for deg å tømme din brukskonto og gå over til innkjøp av gaver på kredittkort? I verste fall ender dette opp med at din opparbeidede gjeld for ferien blir tredoblet. Dette skjer på grunn av at inkasso gir gebyrer, terminvarsel og salærer. Hvis du glemmer å betale regningene vil du få tilsendt et inkassovarsel. Om inkassovarselet heller ikke blir betalt, vil selskapet selge din gjeld til et inkassoselskap som spesialiserer seg på å drive inn gjeld. Dersom du er i denne situasjonen og trenger hjelp til gjeld og inkasso, burde du kontakte oss før det er for sent.
Uønsket scenario
Selv de mest ubetydelige beløp kan lage en anmerkning. En anmerkning betyr at du får et stempel hos banker og andre kredittgivere som en upålitelig betaler. Dette kan medføre at banker vil avslå dine søknader om lån eller krediterte tjenester, noe som vil begrense dine økonomiske muligheter.
Kort fortalt er en betalingsanmerkning noe som bør unngås for enhver pris.
Råd og hjelp til gjeld og inkasso
Ikke stress.
Husk at alle kreditorer ønsker at du klarer å betale dine regninger.
Om du tar opp tråden tidlig vil du sannsynligvis møte en forhandlingsinnstilt person på den andre siden.
Be om en utsettelse på forfallsdato eller at de deler opp regningen.
Vær ærlig og åpen, og uttrykk et ønske om å løse saken. Legg inn varsler om forfallsdato i din kalender og trekk på riktig dato i din nettbank. Betal alltid maksimalt på beløpet du skylder.
Om du kjøpte returnerbare produkter, hør med kreditoren om det er mulig å levere varen tilbake.
Refinansier så raskt som mulig dersom du ikke klarer å betale hele beløpet med en gang eller i løpet av ett år.
Har du mye kredittgjeld er beste tiltaket å refinansiere alt til ett lån, for å spare renter og gebyrer på hver enkel av dem.
Hvis mot alle odds du og din kreditor ikke blir enige, kan du forsøke å ordne opp hos forliksrådet. Fortell din side av saken, og prøv å få lagt en avtale. En avtale laget i forliksrådet er bindene for begge parter.
Engasjer en økonomisk rådgiver til hjelp med gjeld og inkasso.
Hvordan du kan få hjelp til gjeld og inkasso fra Gjeldsmegler1
Gjeldsmegler1 tilbyr å finne en løsning for deg blant de 19 bankene vi har tilknytning til for refinansiering av din gjeld, samt at vi kan bistå med hjelp til gjeld og inkasso gjennom den nødvendige prosessen rundt dette. Ved å velge oss sitter du plutselig igjen med kun ett lån å forholde deg til. Dette er i tillegg et lån med en fast og forutsigbar nedbetaling, i motsetning til en kredittkortgjeld som kan være litt for enkelt å la gli inn i hverdagsøkonomien.
Refinansiering er et meget populært tema. Vi vet at mange våre lesere er usikre på hva refinansiering består i, og vi forsøker derfor her å gi en deg lettlest forklaring på hva Refinansiering kan gjøre for deg.
En av de største årsakene til behovet for refinansiering av gjeld er en oppsamling av gjeld på kredittkort. Ifølge Statens Institutt for forbruksforskning har hver norsk husholdning en gjennomsnittlig kredittkortgjeld på 313 000 kroner, noe som kan dreie seg om mer enn 60 000 i minus hver måned. Da kan det lønne seg med refinansiering i tillegg er det behov med å tenke over livsstil og livsfilosofi for å ikke gå i samme fellen igjen senere. Med høye renter (for eksempel et kredittkort med 23,1% i effektiv rente og 20,49 % i nominell rente) og fakturagebyr kan eiere av kredittkortgjeld ende opp med å betale det dobbelte av det han opprinnelig lånte. Klarer man ikke å nedbetale hele beløpet i løpet av ett kalenderår så bør man helst se etter andre, mer rimelige betalingsløsninger.
Ved å refinansiering av gjeld, og særlig kredittkortgjeld, med forbrukslån kan spare en masse penger. Som et eksempel så blir både nominell og effektiv rente på et forbrukslån hos Banknorwegian henholdsvis kun 8,99% og 19,80% til sammenligning.
En mer rimelig og effektiv rente på forbruksgjelden vil tillate brukeren å få en litt romsligere hverdag. Den kjente privatøkonomen og Luksusfellen-programlederen Hallgeir Kvadsheim bekrefter at det kan være en god løsning å bytte ut kredittkortgjeld med et forbrukslån. Har du i tillegg inkasso kan du trenge spesialtjenester.
Refinansiering er et mye brukt begrep, men det er ikke alle som er i stand til å sette seg grundig inn i tall og regnstykker. La oss nå regne ut fordelene med refinansiering av gjeld. I praksis må man ta opp mer lån for å dekke det eksisterende lånet. For å gjøre en riktig beslutning må man regne ut alle kostnader i forbindelse med dette: nominell rente, effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og fakturagebyr.
Eksempel på refinansiering av gjeld
På det ene kortet har du 20.000 kroner i gjeld og betaler 19% i effektiv rente.
På det andre kortet har du 5000 kroner i gjeld og betaler 24,5% i effektiv rente.
Og på det tredje kortet har du 10.000 kroner i gjeld og betaler 21% i effektiv rente.
La oss si at du kun har mulighet til å betale minstebeløpet kredittkortselskapet innkrever av deg. Da vil de månedlige renteutgiftene dine se slik ut:
(20.000 x 0,19) / 12 = 317 kroner i måneden
(5000 x 0,245) / 12 = 102 kroner i måneden
(10.000 x 0,21) / 12 = 175 kroner i måneden
Fordi du kun betaler rentene sitter du igjen med en konstant gjeld hvor du årlig betaler 7128 kroner. Du betaler også eventuelle termingebyr på alle tre kortene hver eneste måned.
For at du skal kunne betale ned all kredittkortgjelden umiddelbart så bestemmer du deg for å ta opp et forbrukslån på 35.000 kroner. Da sitter du igjen med kun ett lån, og kun én rente du trenger å forholde deg til. Dersom forbrukslånet du tar opp har en effektiv rente på 14% og du velger fem års nedbetalingstid vil månedsbeløpet ditt være 869 kroner. Du blir i det tilfellet gjeldfri på fem år. Den høyeste renten du betaler med denne løsningen er 431 kroner – altså 163 kroner mindre i måneden enn med kredittkortgjelden.
Hvordan kan Gjeldsmegler1 hjelpe deg?
Gjeldsmegler1 tilbyr å finne en løsning for deg blant de 19 bankene vi har tilknytning til for refinansiering av gjeld, samt at vi hjelper deg gjennom den nødvendige prosessen rundt dette. Ved å velge oss sitter du plutselig igjen med kun ett lån å forholde deg til. Dette er i tillegg et lån med en fast og forutsigbar nedbetaling, i motsetning til en kredittkortgjeld som kan være litt for enkelt å la gli inn i hverdagsøkonomien.
Det er spesielt fire ting vi fokuserer på når vi snakke rom refinansiering av gjeld med forbrukslån gjennom banker vi samarbeider med:
Den effektive renten og alle andre kostnadene rundt forbrukslånet.
Hente tilbud fra flere banker og sammenligne dem for å gi deg det beste tilbudet.
Vi hjelper deg med å sette deg i betingelser og vilkår for å unngå ekstra kostnader.
Vi sjekker om du kan nedbetale gjelden på kortere tid, og dermed spare penger ved å nedbetale hele forbrukslånet før planlagt tid.
Lån med betalingsanmerkning – Når kan du få lån og hvorfor anmerkning kan være et hinder for å fornye lånet. Noen råd og tips.
Hvem kan gi deg betalingsanmerkning?
Betalingsanmerkninger kan bli sendt ut fra private inkassobyrå, Statens innkrevingssentral eller andre innkrevere. Hvis betalingsanmerkningen kommer fra Statens innkrevingssentral, så finner du ubetalte krav og pant de har registrert ved å logge deg inn på «Din side» på sismo.no
Finner du ingen uoppgjort hos Statens innkrevingssentral, men likevel er oppført med betalingsanmerkning fra «namsmyndighet» hos kredittopplysningsbyrået er betalingsanmerkningen fra en annen innkrever, trolig namsmann. Det er vanskeligere å få lån med betalingsanmerkning, men ikke umulig, lenger ned deler vi noen råd.
Andre statlige innkrevere i Norge er
NAV innkreving
Skatteetaten
Lokal skatteoppkrever (kemner)
Alle politi- og lensmannskontor, namsfogden i store byer. Hvis du ikke vet om det er politi/lensmann eller namsfogd du skal kontakte, kan det være enklere å kontakte kreditoren/inkassobyrået (den du opprinnelig skyldte penger) for å få informasjon om hvem de har bedt om å kreve inn.
Når kan du få en betalingsanmerkning?
Når det er registrert et lønns-/trygdetrekk på deg
Når det er registrert utleggspant i eiendom, konto eller verdipapirer
Når du har rettslig eller tvunget gjeldsordning
Når du er registrert personlig konkurs
Det er ikke bare vanskeligere å få nye lån med betalingsanmerkning, muligheter for kreditter og abonnementer (for eksempel mobilabonnement) påvirkes også.
Når skal anmerkningen slettes?
Når kravet er blitt oppgjort i sin helhet (som det trekkes lønn/trygd for eller det er tatt pant for)
Hvis trekket er stanset av andre årsaker
Når utleggspantet er slettet (NB: for studielån slettes ikke pantet før hele studielånet er oppgjort)
Når en gjeldsordningsperiode er gjennomført
Når en bobehandling er avsluttet
Hvor raskt går slettingen?
Fra det er mottatt oppgjøret fra deg, tar det vanligvis ikke mer enn 1-3 dager før betalingsanmerkningen slettes i Løsøreregisteret. Dersom det går lengre enn tre virkedager er det anledning til å purre på innkrever om å sende slettemelding.
Blir du trukket i lønn for å gjøre opp kravet slettes ikke betalingsanmerkningen før arbeidsgiveren din har betalt inn alle trekkbeløpene.
NB: Finans- og kredittinstitusjoner gjør forespørsler til Løsøreregisteret og opplysningene brukes når de skal vurdere lån eller kreditt. ”Hvis de ikke gjør daglige forespørsler så kan du oppleve at deres opplysninger ikke er oppdaterte.
Hvor kan du se hvilke betalingsanmerkninger du har?
Det er ulike kredittselskap som har konsesjon fra Datatilsynet til å drive kredittopplysning. Du kan selv sjekke dine kredittopplysninger her:
• Experian.no • Bisnode.no • Creditsafe.no
Lån med betalingsanmerkning
Man kan få lån med betalingsanmerkning selv om betingelsene er noe dårligere. Det finnes flere aktører som hjelper deg med lån selv om dette innebærer større risiko for dem. Før du søker er det viktig å lese gjennom hvilke krav kredittselskapet stiller til deg som lånesøker. Hvis du nylig har fått en betalingsanmerkning, kan det være vanskelig å få innvilget søknaden.
Kredittgivere som bevilger lån med betalingsanmerkninger vurderer forutsetningene du har til å betjene lån i dag og i fremtiden. Hvis du har en god betalingsevne og betalingsanmerkninger som ennå ikke er slettet, har du likevel store muligheter til å få innvilget lån.
I dag tar det 4 år før en betalingsanmerkning automatisk blir slettet. På fire år kan et menneskes liv og økonomi endres drastisk, derfor mener flere kredittinstitusjoner at man bør ha rett til en ny sjanse. Alle kan havne i en situasjon der pengene ikke strekker til og hvor man ikke har mulighet til å betale en eller flere regninger. Arbeidsmarkedet i Norge er i dag mer uberegnelig enn tidligere, derfor kan et menneskes inntekt raskt endres på drastisk vis, noe som igjen kan lede til manglende betalingsevne.
Vilkår
Långivere som bevilger lån til tross for anmerkning, stiller ulike krav. Vanligvis må du ha god økonomi i dag om du vil ha lån med betalingsanmerkning. Du kan derfor ikke ha eksisterende gjeld hos Namsmannen. Du må være norsk statsborger, ha norsk registrert adresse og ha privat bankkonto i eget navn. Les vilkårene på respektive selskaps hjemmeside for å få vite mer om vilkårene som gjelder hos disse.
Rente
For deg med økonomiske vansker er et lån dyrere enn for personer med ordnet økonomi. Årsaken til dette er at kredittgiveren dermed løper en større risiko når de låner ut penger. Renten baseres på din økonomiske situasjon, inntekt, utgifter og siste gang du mottok en anmerkning.
Dersom du er gjeldfri og det ikke har skjedd noen negative endringer i økonomien din over lengre tid, oppfattes dette som positivt og du har mulighet til å få en bedre rente. Låneselskapene tar ofte med i beregningen om du skal innløse eksisterende lån eller kreditter i forbindelse med lånesøknaden.
Selv om du befinner deg i en vanskelig økonomisk situasjon, bør du prøve å forhandle om renten du er blitt tilbudt. Dette gjelder i særlig grad dersom denne oppleves som svært høy sammenlignet med tilsvarende rente på lån uten anmerkninger.
Det er ikke sikkert at du oppnår en bedre rente ved å forhandle, men det kan være verdt et forsøk.
Viktig informasjon om dine rettigheter og plikter som kausjonist
Du har sikker ofte lest og hørt: Tenk deg godt om før du sier ja til å være kausjonist. Begrepet ”kausjonist” blir ofte sidestilt med ord som ”naiv” og ”godtroende”.
å refinansiere med kausjonist innebærer at kausjonisten garanterer overfor långiver at låntaker oppfyller sin forpliktelse. Skepsisen kommer fra at selv om låntaker i dag kan være en pålitelig betaler, kan uforutsette hendelser endre på dette over tid.
Bankene er ikke villige til å ta høyere risiko med sine utlån enn hva de mener er forsvarlig, og vil derfor kreve den sikkerhet de mener er nødvendig. Dersom for eksempel en ungdom i din familie ønsker å låne penger i banken for kjøp av egen bolig, vil banken som oftest kreve en kausjon.
I de fleste tilfeller vil kausjonistens ansvar aldri bli aktualisert, fordi låntaker betjener sitt lån i tråd med låneavtalen. Om du velger å bli kausjonist, bør du ha oversikt over rettigheter og plikter dette innebærer.
Før inngåelse av kausjonsavtalen
Långivers opplysningsplikt
Før du inngår avtale med banken om å stille som kausjonist, har du krav på å få opplysninger:
om den alminnelige risiko som knytter seg til kausjonsansvar;
om de lån og kreditter kausjonen skal omfatte og det tidsrom kausjonsansvaret skal gjelde;
om kausjonskravets størrelse eller det høyeste beløp som kausjonen skal sikre;
om du som kausjonist i tillegg skal ha ansvar for renter og kostnader ved låntakerens mislighold;
om pant eller annen sikkerhet som låntakeren har stilt;
om det er tegnet gjeldsforsikring;
om kausjonen skal omfatte annen gjeld.
Långivers frarådningsplikt
I tillegg skal långiver fraråde deg fra å stille som kausjonist dersom din økonomiske situasjon tilsier det.
Kausjonsavtalen
Det stilles visse krav til kausjonsavtalen:
Kausjonsavtalen er bindende. Kausjonsavtalen skal inneholde de opplysningene långiver plikter å gi deg. I tillegg skal du i kausjonsavtalen få opplysninger om at eventuelle tvister kan klages inn for finansklagenemnda.
Under kausjonsforholdet
Under kausjonsforholdet er det viktig for deg å holde kontakt med både låntaker og långiver, slik at du kan forsikre deg om at alt er i orden hva gjelder forholdet dem i mellom.
Du skal få beskjed ved endrede forhold som kan gjøre kausjonsansvaret mer aktuelt;
Pant bortfaller – Långiver har plikt til å varsle deg skriftlig dersom pant eller annen sikkerhet har falt bort eller ikke er blitt stilt som forutsatt da kausjonsavtalen ble inngått. Ofte har låntaker også stilt annen pant som sikkerhet for lånet, og dersom dette av en eller annen grunn faller bort, vil din situasjon som kausjonist kunne påvirkes.
Gjeldsforsikring bortfaller – Gjeldsforsikring blir mer og mer vanlig, og innebærer at gjelden din, helt eller delvis, blir slettet ved død, varig medisinsk invaliditet eller varig arbeidsuførhet. Hvis låntaker har tegnet gjeldsforsikring, vil også ditt ansvar som kausjonist bortfalle dersom en av disse hendelsene inntreffer. Blir ikke slik forsikring tegnet selv om det ved inngåelsen av kausjonsavtalen var forutsatt, eller er det senere inntrådt forhold som kan føre til at dekningen under forsikringen faller bort eller blir vesentlig endret, skal du som kausjonist varsles.
Låntaker misligholder – Hvis låntaker misligholder sitt lån i mer enn to måneder og dette gir grunn til å frykte for svikt i låntakers betalingsevne skal du varsles skriftlig. Etter et slikt mislighold har du også krav på å holdes informert om den videre utviklingen i låneforholdet. Du skal varsles hver gang det avtales utsettelse med betaling av avdrag eller renter utover tre måneder. Du skal også varsles med en gang dersom det åpnes gjeldsforhandling eller konkurs hos låntaker.
Opplysningsplikt – Du kan på ethvert tidspunkt kreve å få opplyst størrelsen på beløpet du har stilt sikkerhet for, samt kreve opplysninger om hvilken rente og hvilke gebyrer som gjelder i låneforholdet.
Kausjonens forfall
I de fleste tilfeller vil kausjonistens ansvar aldri blir aktualisert. Kausjonistens plikt til å betale långiver trer først i kraft dersom en av de følgende situasjonene har inntruffet.
Långiver kan ikke rette krav mot deg før det er tatt rettslige skritt mot låntakeren for å få tvangsgrunnlag.
Har institusjonen tvangsgrunnlag for utlegg, kan krav rettes mot deg når det er begjært utlegg mot låntakeren.
Har låntakeren stilt pant for gjelden, kan krav rettes mot deg først når det er gått tre måneder etter at långiver har begjært tvangsdekning i pantet etter tvangsfullbyrdelsesloven.
Åpnes gjeldsforhandling hos låntakeren, kan krav rettes mot deg når gjeldsforhandlingsperioden er utløpt.
Blir låntakerens bo tatt under konkursbehandling, eller det blir åpnet gjeldsforhandling etter konkursloven kan långiver straks rette krav mot deg.
Dersom en av disse situasjonene inntrer skal långiver sende skriftlig påkrav til deg.
Kausjonistens krav mot låntaker
Dersom låntaker ikke har klart å betjene sitt lån, og du har måttet dekke låntakers gjeld i henhold til kausjonsavtalen, vil du få en regressrett mot låntaker. Det sier seg selv at det til slutt er låntaker som skal bære gjeldsbyrden, og at du derfor kan kreve lånetakeren for det beløpet du har måttet betale. Denne regelen gjelder også i tilfeller hvor du selv har valgt å innfri kausjonskravet uten at banken har krevet det.
Når kan lån med kausjonist være aktuelt
Forbrukslån med kausjonist er ikke til å anbefale for noen parter. En eventuell refinansiering med kausjonist kan i visse tilfeller være en løsning dersom det blir ryddet opp i dyre smålån og kreditter. Det totale lånebeløpet bør ikke øke i forbindelse med lånet eller i tiden etter. Ta gjerne kontakt med oss for å få råd. Det er også noen som stiller som kausjonist i forbindelse med boliglån. Det kan være fristende for å komme inn på boligmarkedet, og i visse tilfeller en god løsning. Uansett bør dere få profesjonelle råd. Særlig hvis det er historikk med betalingsproblemer.
Personlig konkurs er belastende. Gjeldsrådgivning i bank og lånefirmaer er en særdeles kostnadseffektiv måte å forebygge psykiske lidelser på.
Dette skriver Arne Holte, en anerkjent norsk professor i Helsepsykologi ved UiO.
Han minner om at de viktigste arenaene for forebygging av psykiske helseproblemer finnes utenfor helsetjenestene. Instanser som kan hjelpe med å rydde opp i gjeld før personlig konkurs kan også forebygge.
Arne hevder at investering i gjeldsrådgivning med den hensikt å forebygge angst og depresjon blant mennesker med uhåndterbar gjeld og fare for personlig konkurs er svært kostnadseffektivt. Det er 200 ganger mer lønnsomt enn å sette pengene i banken. Det gir en innsparing tilsvarende tre ganger investeringskostnadene innen to år. Enda mer om vi regner inn litt mer tid.
Dagens vanskelige arbeidssituasjon i Norge og Europa generelt gjør at flere vil slite med psykiske lidelser: ”Slik svekker arbeidsledigheten landets mentale kapital”, – sier Arne.
GjeldsMegler1 er spesialister på refinansiering med sikkerhet. Vi bistår med økonomisk rådgiving knyttet til saker hvor våre kunder kan stille sikkerhet i egen bolig eller med kausjonist. Vi anbefaler at de som har misligholdt gjeld og ikke kan stille sikkerhet for nytt lån, snarest kontakter gratis økonomisk rådgiver i NAV eller selv gjør forsøk på å få kontroll over sin situasjon. Forhandlinger og opprydding før personlig konkurs gjør at man kan beholde mer, og komme raskere i pluss.
Gjeldsproblemer og fare for personlig konkurs er psykisk belastende
”For mange fører tap av arbeid til økonomiske vansker. Økonomiske belastninger – særlig uhåndterlig gjeld – kan lede til psykiske vansker. De vanligste psykiske utslagene er angst og depresjon. Sannsynligheten for at personer med gjeldsproblemer vil lide av depresjon er to til tre ganger høyere enn for andre.» Arne viser til en rekke vitenskapelige kilder som bekrefter påstanden.
I tillegg til å være en personlig belastning for den enkelte, er disse plagene en belastning for fellesskapet i form av utgifter til helsetjenester, trygdeutgift og tapt produktivitet.
Gjeldsrådgivning hjelper
Aktiv gjeldsrådgivning kan være en løsning i situasjoner hvor det er fare for personlig konkurs. Gjeldsrådgivning kan redusere gjeldsproblemer og redusere psykiske helseplager som følger av gjeld. En studie viser at for de som får rådgivning, blir gjelden håndterbar i større prosent enn for de uten rådgivning. Dermed påstår Arne at gjeldsrådgivning antakelig vil kunne bidra til å redusere psykisk helsebelastningene som følge av økonomisk krise vel så effektivt som behandling i psykisk helsevern .
Lovende resultater
GjeldsMegler1 har bistått i mange gjeldssaker. Det vi ser er at med profesjonell hjelp i form av veiledning til riktige lånetiltak, gjør at hele deres økonomiske livssituasjon blir enklere å håndtere. Forhandlinger er mer gunstig en personlig konkurs, og det er mye som tyder på at det også er bedre for den psykiske helsen.
Dessverre er det sjelden at folk som har kommet i en gjeldssituasjon ønsker dialog. Det kan være flere årsaker til dette, alt fra skam til feiloppfatning av virkeligheten. Vi vil derfor oppfordre alle som sliter med slike utfordringer til å ta kontakt for at vi kan gi dem den beste veiledning.
Ring oss på 95216219 eller send oss mail på
GjeldsMegler1
Personlig konkurs, eller et bedre alternativ med forhandlinger…
Ønsker du viktig info om refinansiering med sikkerhet? Har du kredittkortgjeld og/eller forbrukslån? Har du sikkerhet i fast eiendom, og ønsker å samle gjeld i ett forbrukslån med lavere rente? Da må du lese dette om refinansiering med sikkerhet på en smart måte. Få oversikt over muligheter og fallgruber.
Hvis du har behov for refinansiering med sikkerhet, er du sannsynligvis i en av disse tre kategoriene:
Du har kredittkortgjeld og/eller forbrukslån/smålån uten sikkerhet i fast eiendom, og ønsker å samle disse i ett lån med lavere rente.
Dine lån er mange og ulike (og ofte dyre). Kanskje du har betalingsanmerkninger/betalingsproblemer, men kan stille sikkerhet i fast eiendom.
Du ønsker en ny start hos en ny bank.
Husk dette ved refinansiering med sikkerhet
Du får skattefradrag for alle utgifter du har i forbindelse med refinansiering av boliglån, kredittkort og dyre smålån. Dette gjelder både utgifter til takstmann/eiendomsmegler (ved refinansiering av boliglån) og bank-gebyrer (ved alle typer refinansiering) i forbindelse med flyttingen av lån. Utgiftene føres under «gjeldsrenter» i post 3.3.1. i selvangivelsen. Mer generelt kan du lese på Wikipedia.
La oss se nærmere på hva som lønner seg i forhold til refinansiering med sikkerhet
Refinansiering av gjeld med sikkerhet.
Ved en hver refinansiering foretas det en kredittvurdering
Hva er en kredittvurdering?
En kredittvurdering er en analyse av din kredittverdighet. Det betyr at din økonomiske fortid, din nåværende økonomi og det du eier, blir vurdert for å anslå sannsynligheten for at du klarer å betale tilbake hvis du tar opp et lån eller bruker kredittkort.
Om du er kredittverdig eller ikke, handler om din evne til å betjene gjeld. Hvis du er kredittverdig, har du ingen betalingsanmerkninger. Med andre ord har du da over en lengre periode vist at du kan betale for deg. Du har likviditeten i orden; du bruker ikke mer enn du har, og økonomien din er stabil.
Din livssituasjon er også viktig i vurderingen av din kredittverdighet når du skal ha en refinansiering, selv med god sikkerhet. Med andre ord blir inntekten din også tatt med i beregningen. Er du ufør, eier eller leier bolig, om du har andre lån, er også faktorer som blir sett på, fordi dette kan påvirke din betalingsevne.
Hvordan foregår en kredittvurdering?
En kredittvurdering kan bare gjennomføres av virksomheter som har et saklig behov for disse opplysningene, for eksempel banken. Resultatet av vurderingen kan faktisk være avgjørende til om du få lån eller kredittkort – og hvor høy renten blir.
Banken samler inn registrere og benytte opplysninger om deg fra offentlige tilgjengelige kilder: Skattemelding, Brønnøysundsregisteret og Norsk lysningsblad. Vurderingen gjennomføres stort sett av et kredittvurderingsselskap.
Hvor kommer gjelden fra?
Du skaffet deg kanskje et kredittkort da du kjøpte ny sofa, så var det feriebudsjettet som kom litt ut av kontroll og ble betalt med kort – og i tillegg har saldoen på bensinkortet bare vokst og vokst. Har du mistet oversikten?
La oss oppsummere først
Refinansiering med sikkerhet kan være både smart og økonomisk å bruke kredittkort.
Kortsiktig forbrukslån kan hjelpe deg over en økonomisk kneik.
Kredittkort kan være gunstig å bruke til utgifter du skal betale tilbake ganske raskt – for eksempel når du oppdager et godt tilbud mens du venter på feriepenger eller skattepenger.
Trenger du litt lengre tid på å betale, vil det normalt sett lønne seg med forbrukslån som har lavere rente enn kredittkort.
Når bør du ta opp lån fremfor å bruke kredittkort?
Når du ikke klarer å betale
Problemene oppstår når du skylder penger på flere kredittkort og forbrukslån. Da kan det nemlig være at du betaler mer i renter og gebyrer enn hvis du samler alt i ett større lån. Det finnes visse unntak, som studielån. Det er derfor viktig at du får en bra løsning når du vurderer refinansiering med sikkerhet.
Det blir også vanskelig å holde oversikten over kostnadene per måned og hvor mye du skylder hvis du har mange ulike kredittkort og forbrukslån fra flere banker.
Løsningen er å: Samle smålån og kredittkortgjeld ved å refinansiere med sikkerhet.
Refinansiering med sikkerhet i boligen, hvordan du får det beste tilbudet.
Lån uten sikkerhet vil alltid ha høyere rente enn for eksempel boliglån, der banken har pant i boligen din. Derfor ønsker ikke GjeldsMegler1 innvilge slike dyre lån til kundene sine.
– Flere velger å refinansiere smålån og kredittgjeld ved å bake dette inn i boliglånet. Vi hjelper å forhandle om det beste lånetilbudet med 20 banker, slik at du får det beste tilbudet.
Lav rente og stabilt boligmarked gir håp og optimisme. Interessen for refinansiering vokser.
Når må man tenke på refinansiering?
Den viktigste faktor som ligger til grunn for refinansiering er lønnsomheten av å ta opp et nytt lån mot bedre rentebetingelser og etableringskostnader.
Det finnes forskjellige typer lån, noe som gjør regnstykket mer komplisert. Ved snakk om boliglån med nedbetalingstid på 25 år, spiller etableringskostnader mindre rolle, enn i tilfeller når man ønsker et mindre lån mot høyere renter og kortere nedbetalingstid.
Gjeldsgebyrer
Renteforskjeller er ikke den eneste fordelen med refinansiering. Om du har flere smålån, og dermed flere små gjeldsbyrder, vil også de samlede gebyrkostnadene få en virkning. 10 små lån betyr som oftest også 10 månedlige termingebyrer. Dermed vil refinansiering sannsynligvis lønne seg i form av mye lavere gebyrkostnader selv om kanskje rentebesparelsen kanskje er marginal.
Boliglån
Summene man sparer på å refinansiere boliglån er ofte svært høye, fordi selve lånestørrelsene også er betydelige. Også smålån, forbrukslån og spesielt kredittgjeld kan refinansieres og kan ”bakes” inn i et eksisterende boliglån.
Store summer kan også spares ved fornyelse av forbrukslån for å innfri samtlige gjeldsposter. Mange refinansierer også båtlån og billån.
Refinansiering innebærer i prinsippet at man samler flere eksisterende lån og kreditter i ett og samme lån hos en ny bank.
Forbrukslån
Om du har ett eller flere forbrukslån, betaler du sannsynligvis ikke bare høyere renter enn nødvendig, men også flere gebyrer. Ved å refinansiere slike lån, samles de hos en enkelt bank, og du sparer dermed på antall gebyrer. I tillegg får du ofte betydelig bedre rentebetingelser. Noen banker har en høy långrense, helt opptil 600 000 kroner. Du skal dermed ha ganske mange smålån for å ikke klare å samle dette i ett lån fra disse bankene.
Det vil også kunne lønne seg å refinansiere selv om du kun har ett enkelt forbrukslån. Tok du opp et forbrukslån med 18% rente i fjor, der du har en viss sum igjen å betale, kan det hende du får bedre betingelser i år i en annen bank. Selv med en marginal nedgang til 17%, vil flyttingen av lånet kunne lønne seg.
Kredittkjøp
Lett tilgjengelige kredittordninger har gjort det enkelt for mange å pådra seg en høy gjeld på kredittkort og andre lignende finansieringsordninger. Strengt tatt bør kredittkort kun brukes som et smart betalingsmiddel, der man drar nytte av de mange fordelene som medfølger. Bruker man kredittkort som et lån, blir ofte kostnadene ved forbruket høyt, fordi rentebetingelsene er betydelig høyere enn for de fleste andre lån.
Med renter opp til over 30% i enkelte kort, sier det seg selv at refinansiering av denne typen gjeld lønner seg i de fleste tilfeller. Det samme gjelder for de fleste avbetalingsordninger. Kjøper man for eksempel hvitevarer på avbetaling, kan de effektive rentene komme opp i tilsvarende renter som blir brukt av kredittkort. Samles slik gjeld i et billigere lån, vil besparelsen merkes allerede fra første dag.
Vi lager den beste løsningen for din finansiering
GjeldsMegler1 skaffer lån til refinansiering og formidler forbrukslån. Betingelsene varierer fra hver enkelt av de mange bankene lånemegleren samarbeider med. I GjeldsMegler1 sitt tilfelle dreier det seg om hele 16 banker, og din ene søknad kan få tilbud fra samtlige av disse. Lånemeglere som dette kan være behjelpelig med å skaffe både lån til refinansiering uten sikkerhet, samt lån med sikkerhet i form av pant i bolig. Dersom du kan stille med sikkerhet, er dette helt klart å anbefale. Banken tilbyr betydelig lavere renter når de har et panteobjekt å lene seg tilbake på.
Når det haster
Mange havner i situasjoner der gjeld fra lån og kreditter ender i inkassosaker. Derfra er som regel veien kort før man pådrar seg betalingsanmerkninger. Disse blir man belemret med så lenge den tilknyttede gjelda er uoppgjort. Å refinansiere betyr for mange å komme seg ut av slike kniper, før de blir for alvorlige. Det beste er selvsagt å unngå problemstillingen helt, enten ved å være noenlunde gjeldfri, eller å alltid betale regningene og avdragene i tide.
Om slike økonomiske problemer oppstår, er det å få refinansiert en god vei ut av knipa. Dette kan ordnes mer eller mindre på dagen og på lånesummer inntil 600 000 kroner uten sikkerhet. Kan den som søker stille med sikkerhet i egen bolig, vil lånesummen kunne bli betydelig høyere.
Både unge og gamle har fått mer gjeld de siste årene, sier finansrådgiver i DNB eiendom
En undersøkelse DNB Eiendom foretok nå i vår (2017) viser at 6 av 10 husholdninger har lån innenfor 60 prosent av boligens verdi. 2 av 10 har lån over 60 prosent av boligverdien, og 2 av 10 er gjeldfrie.
Men når det er sagt, viser det seg at de fleste har fortsatt god kontroll over gjelden sin, i hvert fall i øyeblikket.
Det er vanskelig å si med sikkerhet, men antagelig er den største gjeldandelen hos de fleste i forbindelse med kjøpt eiendom. Blant dem er unge mennesker, og representanter av lavinntektsyrker.
Maksimalt lån er en fiende
Årsaken til gjeldsveksten er dagens lave rente som skaper illusjon om et nesten gratis lån. Stadig flere ønsker å låne mer for å kjøpe en større bolig, hytte, ny bil eller pusse opp boligen sin.
Det er derfor viktig å huske at inflasjonen uansett vil tvinge renten opp før eller senere, og at kunstig lavt rentenivå vil bare akselerere rentestigning på et senere tidspunkt.
De fleste takler en renteøkning
Takket være strengere lånebetingelser og krav om egenkapital på 15 prosent må de som tar opp lån nå kunne tåle rentestigning med 5 %. Mange bekrefter, at de kan takle en utgiftsøkning på 3000 kroner i måneden i forbindelse med renteøkninger, men ikke alle. Det vil definitivt føre til trangere økonomi for de fleste.
Smart å betale ned mens renten er lav
Det beste rådet er å betale ned på lånet så raskt som mulig.
Ha en strategi for nedbetalingen, og bruk sparetaktiker som gir deg fordeler. For eksempel, hvis du har en BSU-konto som fremdeles ikke er fylt opp, bruk den! Opptil 50 000.- kan du spare uten å betale skatt av dem.
Sparing lønner seg fremfor nedbetaling av gjeld hvis sparerenten er høyere. Les mer på GjeldsMegler1/blogg .
Har du et boliglån hvor du betaler 2,5 prosent på i rente, lønner det seg ikke å nedbetale det hvis du kan få 23,2 prosent* avkastning på pengene i stedet. Det er enkel matematikk.
Spar heller opp BSU-kontoen først, og betal ned lånet den dagen lånerenten er like høy eller høyere enn renten du får på kontoen.
Bør det være et mål å bli gjeldfri?
Lån i pensjonsalder for å hjelpe unge inn på boligmarkedet kan være et hyggelig tilbud.
Når man kommer i pensjonsalder forsvinner ikke lysten på reiser og opplevelser. Derimot, det synes å være det riktige tidspunktet å endelig begynne å nyte livet. Samtidig opplever mange at pensjonen er for lav for å klare både å nyte livet, og forbli gjeldfrie.
Andre ønsker å hjelpe barn og barnebarn med å komme inn på boligmarkedet. Da velger flere å låne opp igjen på boligen sin.
Boligverdiene rundt om i landet, og spesielt her i Oslo-området, har økt kraftig de siste årene. Dette kan være et hyggelig tilbud til unge, så lenge boligen er langt mer verdt enn gjelden.
Vi reiser og ferierer stadig mer – men mange gruer seg til ferien fordi den ofte koster mye mer enn planlagt.
Uansett om du vil reise i Norge eller i utlandet, til varme eller kalde strøk, alene eller sammen med andre, kan du velge mellom mange reise- og feriemåter, og det er måter og muligheter å gjøre det billigere på.
Vi har samlet noen tips om hvordan du kan gjøre din ferie i år litt billigere.
Våre tips:
Inkluder tanken om camping ferie. Ferietur med campingvogn gid deg ikke bare større fleksibilitet med reisemål og tidsrom, det gir deg også alle mulighetene av å campe i nærheten av god og ren natur. Man kan reise flere sammen og dele leilighet eller hus.
1. Nettsider for billig ferie
Det er flere nettsider som tilbyr leilighetsbytting.
2. Er du i den kreative bransjen, er https://www.creativecaravan.net en gratis boligbytte-tjeneste spesielt for deg. På nettet finner du også andre ”home swap” tilbydere.
3. Alternativ for et reisefølge på maks to-tre stykker er å bli medlemmer på Coachsurfing.com – Hvor det er mulig å låne en sofa eller et gjesteværelse hos andre ”coachsurfere”. Der forplikter man seg til å innimellom ta imot andre coachsurfers, men det er en mulighet til å bygge vennskap. 😀
4. Ta sjansen på å bestille i siste liten om du ønsker en tur til syden. Meld deg på nyhetsbrevene fra de forskjellige reisebyråene. Ving og Star Tour for eksempel har tilbud hver fredag. De sender ut nyhetsbrev et par dager i forveien og oppgir hvilke turer du kan få billig og når det er mulig å bestille til disse prisene. Slike tilbud an ofte være billigere enn restplass prisene 🙂
Her får du ikke vite hvilket hotell du kjøper rom på, bare området og antall stjerner.
5. Bli medlem i DNT og benytt deg av DNT sine Hytte- og fjellturer.
Gjør det til et prinsipp å alltid sjekke restsalget først – prisdifferansen omsettes til lommepenger. Lag egen mat på turen som du kjøper på den lokale nærbutikken – det er både billigere og sunnere. Bo billig (campingplass, herberge) – det er jo stedet du skal oppleve, ikke rommet. Gjør bevisste valg mtp. hvilke opplevelser du skal få med deg – man kan ikke få alt.
Gjeldsrenter, forsinkelsesrenter eller rentefordel til et lån fra arbeidsgiver i sin sum rapporteres inn for skattereduksjon.
Når du fyller ut din neste skattemelding (selvangivelse), ha sjekklisten klar. Før inn neste:
omkostninger ved opptak av lån, også etableringsgebyr.
finansieringsomkostninger i forbindelse med konvertering av lån for å få lavere rente, også kostnader til takstmann.
renter på lån fra arbeidsgiver og private långivere (for eksempel familiemedlemmer).
gebyr knyttet til individuell nedbetaling av andelshavers andel av fellesgjeld i boligselskap.
betalte forsinkelsesrenter av gjeldsrenter, og renter og omkostninger ved kredittkjøp.
omkostninger ved refinansiering av lån (post 3.3.1, se www.skatteetaten.no for mer informasjon)
renter på lån i utlandet (post 3.3.2, se www.skatteetaten.no for mer informasjon).
Du kan IKKE kreve rentefradrag for:
renter som er forfalt, men som du ikke har betalt i det gjeldende året (med mindre de inngår i bokføringspliktig virksomhet). Slike renter får du først fradrag for det året du betaler dem. Også forstudielån i Lånekassen gis det bare fradrag for renter som er betalt.
inkassogebyr og omkostninger i forbindelse med inkasso.
rentetillegg på restskatt (gjelder ikke forsinkelsesrenter).
gebyr for tinglysning av pantobligasjon.
Hvordan føre dette i skattemeldingen?
Posten er normalt fylt inn med summer for hva du har betalt i gjeldsrenter og/eller forsinkelsesrenter. Summene baserer seg på hva som har blitt rapportert inn av den som har mottatt betaling av deg, så sjekk at alt er riktig.
Beløpene du skal sjekke mot skal stå i årsoppgaven du får fra lånegiver(e) i januar.
Hvis beløpet er feil, må du endre det i skattemeldingen. Du bør også kontakte den du har lånt penger av for at årsoppgaven blir riktig.
Din skatt reduseres med 25 prosent av det du betaler i renter og setter til fradrag.
Eksempel: Om du krever fradrag for 10 000 kroner i renteutgifter, kan du få 2 500 kroner mindre i skatt på inntekten. Det vil si 10 000 kroner x 0,25= 2 500 kroner.
Dokumentasjonskrav
Du trenger ikke sende dokumentasjon på dette, men du må kunne legge fram dokumentasjon hvis skatteetaten spør.
Dersom du endrer, sletter eller tilføyer informasjon om gjeldsrenter må du kunne dokumentere dette med årsoppgave eller bekreftelse fra kredittinstitusjonen hvis skatteetaten spør.
Spar smart
Hvis du er under 34 år og sparer til BSU konto kan du også benytte deg av skattefordeler.
Du kan også bruke midlene på konto til å nedbetale boliggjeld. Vel å merke hvis gjelden ble tatt opp etter at du opprettet en BSU-konto. Hvis du ikke har brukt full kvote innen BSU når du kjøper bolig, vil det lønne seg å fortsette sparingen til full kvote er nådd. Med skattefordelene gir BSU-kontoen en høyere avkastning etter skatt enn det du betaler på et vanlig boliglån.
Gevinsten du får er skattefradraget. Tapet du får er renteforskjellen mellom innskuddsrenten på BSU (som er meget høye) og den lånerenten du betaler.
Innenfor BSU-ordningen kan du kan spare 25.000 kroner i året. Maksimalt samlet beløp er 300.000 kroner. For å komme opp i denne totalsummen må du spare maksimalt beløp i 12 år.
Du er fri til å spare fra null til 25.000 kroner etter som det passer. Du får trukket fra 20 prosent direkte i fra på skatten. Totalt kan du derfor oppnå 60.000 kroner i skattefradrag, og maksimalt 5.000 kroner på ett år.
Du må betale nok skatt
Hvis du skal spare full kvote på 25.000 kroner får du et fradrag på 5.000 kroner. Det betyr at du må ha en inntekt som gir deg minst 5.000 kroner i skatt. Dette får du ved 74.650 kroner (da betaler du 5.000 kroner i skatt). Hvis fradraget på BSU er høyere enn det du betaler i skatt, mister du resten av fradraget.
Slik beholder du fradraget
For at du skal få BSU-fradraget må pengene stå på konto ut året. Tar du ut pengene samme år som de blir satt inn, har du ikke rett til fradraget det året. Men det teller da heller ikke i den totalkvoten.
4. mai 2017 Humanist og lånmegler – er det en umulig kombinasjon?
Opplever du at det er plagsomt å få titalls av e-mail hver uke fra selskaper som tilbyr lån? Vet du om noe om dem som står bak disse utsendelser? Mange tenker at alt begynner å ligne på en svindel.
Jeg har intervjuet daglig leder i GjeldsMegler1, et selskap som megler frem lån om refinansiering til mennesker som har kommet i en økonomisk knipe. GjeldsMegler1 har 16 banker i sin portefølje.
Det er seks mennesker som jobber i selskapet, hardcores som består av dedikerte siviløkonomer som er ledet av en 39-åring med gutteaktige smil.
Daglig leder i GjeldsMegler1 Erlend Hårstad. Foto: Tatjana Strømme
Verdier
På Erlend sitt kontor er både Per og Konstantin til stede. Begge jobber med behandling av lånesøknader og låneavtaler med banker. Begge har sine prioriteringer og personligheter, men viser seg enige i det Erlend sier – de vil først og fremst hjelpe dem som trenger å komme ut av en vanskelig økonomisk situasjon.
Så er det det vanskelige spørsmålet som alle bedrifter opplever – hvordan når man til kunder: ”Jeg forsto ikke selv hvordan dette har skjedd – plutselig er vi en av dem som sender ukontrollerte push e-mailer uten den gode dialogen med våre kunder. Vi ville ikke være det, egentlig, vi alltid hadde en familievennlig profil” – sier Erlend.
”Jeg vet hvilket råd vi kan gi til våre kunder – vi må si ett ord om Minimalisme!” – Erlend ble veldig engasjert, og jeg ser at det han vil si nå kommer fra hans personlige verdier: ”Det nytter ikke å lage budsjetter”, – fortsetter han, ”fordi folk klarer ikke å følge budsjettene sine. Derfor det er viktig å ha en riktig mental innstilling til sitt forbruk. Min samboer er buddhist og minimalist. Hun hadde aldri problemer med økonomien sin, fordi hun følte seg tilfreds med lite. Jeg ser at det virker, og prøver å leve etter hennes verdier. Jeg forstår godt mennesker som havner i økonomiske vanskeligheter, fordi jeg selv har hatt ukontrollert forbruk tidligere. Ta for eksempel mitt skap, jeg bruker bare 10 centimeter av skjorte-rekken som henger der” – smiler han.
Per Mork, markeds- og kommunikasjonsansvarlig i GjeldsMegler1. Foto: Tatjana Strømme
Gode råd
En annen ting, at hovedproduktet vårt, forbrukslån, har i det siste fått dårlig rykte. Tross for at det er større søknadspågang i dag enn noensinne, snakker man om forbrukslån på en negativ måte.
Jeg vil dele det jeg har selv lært om lån, og gi råd om når det er forsvarlig å ta opp forbrukslån og når man må holde seg unna.”Erlend begynner å telle punktene, og Per og Konstantin nikker samtykkende:
”Det er forsvarlig å ta opp forbrukslån når man har kortsiktige likviditetsproblemer og for å unngå purregebyrer og inkasso. Husk at purregebyrer og inkasso ikke kan skrives ned på skatten på samme måte som resten av gjelden og lånomkostninger. Det er penger rett ut av vindu.
Det er forsvarlig å samle kredittkortgjeld ved hjelp av refinansiering.
Det er forsvarlig å ta opp forbrukslån for å finansiere sykehusopphold eller å kunne ta vare på syke familiemedlemmer.
Andre akutte og livsnødvendige finansieringsbehov.
Aldri finansier ditt forbruk. Verken julegaver, reiser eller moteklær er verdt tanken om å ta opp et forbrukslån,” – sier Erlend.
”Den minimalistiske væremåten vil gi deg et trygt og godt forhold til din økonomi, samtidig som den vil utvikle deg som person. Du lærer å søke etter lykke andre steder fremfor å kjøpe noe lukrativt.
Det hele har egentlig startet i 2011, da jeg og Per har stiftet Frihetsforeningen.no, en formidlingsplattform på nett der alle kunne få gode råd om økonomien. Verdiene og målet var å oppnå personlig frihet.
Vi har fortsatt de samme verdiene, men sammen med min nåværende rolle i GjeldsMegler1 ble det vanskeligere å kommunisere dem frem.
Troverdighet vekker tillit
Det oppstår en slags konflikt mellom de gode humanistiske verdier og mitt lederansvar om å sørge for økonomisk vekst i selskapet. Løsningen ble å forholde oss til stabile avtaler med banker, faste provisjonskostnader, være åpen overfor kunden om hvor mye de betaler for våre tjenester.”
Konstantin Zhulanov, kundebehandler i GjeldsMegler1. Foto: Tatjana Strømme
Skatteoppgjør og skattefradrag er et aktuelt tema i dag. GjeldsMegler1 som finansaktør har to oppgaver å ivareta. Den ene er å levere et godt produkt til våre kunder, den andre er å opplyse hva som innebærer å ha økonomisk gjeld. Vi vet at begge deler er med på å bygge et sterkt kundegrunnlag. Derfor vil vi minne våre kunder om mulighetene som følger med lånet.
Ligningsverdi på din bolig, gjeld og muligheter
Ligningsverdi på din bolig veies opp mot gjeld i forbindelse med boliglån. I tillegg kan du kreve skattefradrag på omkostninger i forbindelse med etablering og refinansiering av lånet.
Du kan klage på fastsettelse av markedsverdi til din bolig
Bolig med oppussingsbehov eller rimeligere oppsett bolig der markedsverdien bli satt 30% høyere enn dens egentlige markedsverdi, kan refereres til for å sette ligningsverdien ned.
Andre fradrag som du kan kreve
Andre type lån og etableringsgebyr kan også trekkes fra på skatten. For eksempel gebyr til takstmannen for å få ny verdivurdering på boligen. Alle renter i forbindelse med lån, både private lån fra familiemedlemmer eller venner og fra finansielle institusjoner. Har du betalt forsinkelsesrenter av dine gjeldsrenter er også disse fradragsberettiget.
Når du har oversikt over dine skattefordeler i forbindelse med lån, kan du ta stilling til ditt økonomiske bilde fremover
Det finnes flere type lån. Gjør deg kjent med forskjellige lånetilbud på markedet, spesielt når det gjelder boliglån. Du kan velge mellom flytende rente, nominell rente, boliglån med 15% egenfinansiering, eller til og med 100% finansiering med tilstrekkelig sikkerhet, eller rammelån på 60% av boligverdi.
Foretrukket kunde
Når du begynner å skaffe deg et bedre oversikt over tilbudene, finner du ut raskt hvem ser deg på som en ettertraktet kunde. For eksempel Husbanken favoriserer de som har hatt en lav stabil inntekt over lengre periode. Kommersielle banker, som for eksempel DNB, foretrekker yngre mennesker som har karrieren foran seg.
Det er fortsatt viktig og nødvendig å regne ut konsekvenser i forbindelse med nytt lån. Men så lenge mange aktører satser tungt på å løse utfordringer med stadig høyere boligpriser, må ikke du miste håpet.
Gode gamle råd
Følg med nyhetene om innovative bygg
Det hjelper å ha fast jobb og faste inntekter
Spar opp egen kapital
Kvitt deg med forbrukslån og små privatlån
Signaliser stabil økonomi overfor banken
Involver din familie i ditt boligprosjekt (foreldre, familienettverk)
